개인연금 종류: 연금저축펀드 VS 연금저축보험 비교!

다들 연금투자에 대해서 알고 계신가요? 올해도 경기가 좋지 않을 것 같다는 전문가들의 말에 노후 대비를 위해 돈을 어떻게 모을 것인가에 대해 고민이 많은 분들 연금투자에 눈을 돌리고 있다고 합니다. 연금에 대해서 중요성을 알고 있었지만 예전에 비해 연금투자에 대한 관심도가 높아지고 중요성도 많이 알려지면서 연금 투자를 하시는 분들이 늘어나고 있는 추세입니다. 

 

 

 

연금투자가 늘어나고 있는 배경에는 고령화 사회로 진입하는 속도가 빨라지면서 나라에서는 국민들이 노후를 대비할 수 있도록 개인연금 세액공제 혜택을 강화하는 데 있습니다. 그렇기 때문에 나라가 주는 혜택을 잘 활용하신다면 복리로 자산을 늘려가는데 도움이 많이 되실 겁니다. 흔히 알고 있는 개인연금 종류에는 연금저축펀드와 연금저축보험이 있습니다. 나에게 맞는 연금투자는 무엇이 있을까, 그리고 세액공제 혜택에 대한 장담점을 알아보고 나에게 맞는 연금투자를 찾아서 연금부자가 되시기를 바랍니다.

 

연금저축이란?

연금저축은 말 그래로 노후를 위해서 저축하는 것을 말하며 더 풀어서 설명하자면 은퇴 이후 받을 수 있는 연금을 경제능력이 있는 20~50대에 적립하여 55세 이후 연금을 수령할 수 있는 상품이며 해당 상품은 연령 제한 없이 누구나 가입할 수 있는 노후준비상품이다. 

 

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권회사나 자산운용사와 체결하는 중개계약입니다. 쉽게 말해 자유 납입에 채권과 주식 위주로 투자하는 상품입니다. 장점으로는 수수료가 가장 저렴하며 다양한 투자가 가능하다는 점입니다. 자유납입 방식이라 중간에 납입하지 못하더라도 문제가 되지 않는다는 점입니다. 그리고 가계 상태에 따라 맞춰서 유지하기가 편합니다. 

 

또한 금융감독원의 자료에 따르면 연금저축 상품 수익률을 비교해보면, 2021년 기준 연금저축펀드는 13.45%, 연금저축보험은 1.73%으로 연금저축펀드 수익률이 가장 높다고 합니다. 그리고 0~2%대 낮은 수수료로 복리효과를 가장 좋다고 볼 수 있습니다.  그에 반해 원금보장이 되지 않는다는 단점이 있습니다. 

 

매년 1,800만 원까지 납입이 가능하며 이 중 400만 원까지는 세액공제를 받을 수 있습니다. 대략적으로 13.2~16.5% 정도.

만약 50세 이상인 경우는 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있다고 하니 다양한 혜택이 있는 것은 확실합니다. 또 하나의 장점이라고 하면 운용해서 생긴 이익금에 대해서는 연금 수령 전에는 세금이 부과되지 않으니 세금에 대한 걱정 또한 덜 수 있습니다.

 

연금저축보험

연금저축보험은 보험회사와 체결하는 보험계약입니다. 매월 정해진 금액을 납부하고 공시이율(최근 공시율은 2%수준)에 따른 수익을 더해 복리로 모아가는 상품을 말합니다. 쉽게 말해 공시율을 예금금리로 생각하시면 좋을 것 같습니다. 기준금리에 자산운용수익이 합친 평균으로 수익을 더하는데 이는 기준금리에 따라 변동이 있습니다.

 

연금저축펀드는 원금을 보장하지는 않지만 연금저축보험은 원금보장형 상품이며 예금자 보호가 됩니다. 또한 최저보증이율을 통해 최소한의 수익률을 보장해주기 때문에 손해 보는 일이 없습니다. 만약 최저보증이율이 2%대인데 기준금리가 하락하면 당연히 공시이율은 내려가게 되면서 1%대로 떨어졌다고 해도 그대로 2% 수익률을 보장한다는 이야기입니다. 

 

부담스러운 부분은 매월 정기 납입이라는 금액을 부담해야하는 부분입니다. 또한 금리연동형 상품이기에 기준금리가 낮을 시 3% 이상 수익률을 올리는 것이 어렵습니다. 아무래도 기준금리에 따라 변동하는 상품이니 큰 수익을 얻기가 어려울 수 있습니다. 단점 중에 최고의 단점은 수수료가 비싸다는 것입니다. 사업비 명목으로 매월 7~10%의 금액을 가져갑니다. 수수료가 비싸서 원금보장형 상품이더라도 가입 후 원금을 회복하는데 시간이 짧게는 3년, 길게는 7년 이상 소요된다는 점입니다. 보험상품이다 보니 납입기간과 횟수도 모두 채워야 하기 때문에 중도 해지하는 가입자도 많다고 합니다. 

 

1년에 최대 400만 원 한도로 16.5%까지 세액공제가를 받을 수 있으며 공제율은 총 급여에 따라 달라질 수 있다는 점 유의해주시기를 바랍니다.

 

개인연금 운용하려는 이유

연금 중에서 개인연금을 운용하려는 이유 중에 하나로는 세액공제 혜택이 가장 크기 때문이 아닐까 합니다. 연금저축을 하게 되시면 연간 400만 원 세액공제를 받을 수 있으며 개인형 퇴직연금 ir를 같이 활용한다면 700만까지 세액공제를 받을 수 있기에 혜택이 가장 좋습니다. 

 

펀드와 같은 위험자산과 예금과 같은 안전자산을 비중을 금융 상황에 따라 리밸런싱하는 등 적극적으로 연금 자산을 꾸준히 관리하신다면 노후를 맞이하실 때 연금 부자로 맞이하시지 않을까요? 정답은 없습니다. 가장 좋은 방법은 본인이 객관적인 시각에서 상품을 비교해보며 정보를 수집하셔서 알아보시는 것이 중요합니다. 

 

참고로 알아두셔야할 점은 연금저축펀드와 연금저축보험은 중도 해지하게 되시면 그동안 공제받았던 혜택을 모두 반납해야 하기 때문에 가입하시기 전에 신중하게 하길 바랍니다. 

 

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